Основная проблема в сфере автострахования и страхования в целом – это мошенничество с полисами. Данная тенденция криминализации услуг кардинально стопорит динамику развития всего страхового рынка, а, значит, оказывает и негативное воздействие на всю экономику страны.
Причина такого положения дел заключается в том, что когда страхование пришло на российский рынок, в государстве была крайне слабая финансовая политика, и это стало толчком для зарождения мошеннических схем. Аферисты «собирали» деньги с обычных граждан, а затем исчезали с рынка. Это вызвало всеобщее недоверие людей ко страхованию.
Что такое Е-ОСАГО?
Абсолютно противоположно можно сказать о КАСКО, с которым почти в 100% случаев владельцы защищены от рисков. Стоит ли оформлять КАСКО? Ответ прост – конечно, да. Данный полис гарантирует получение компенсации автовладельцем при повреждении или похищении автомобиля. Причем без полиса добровольного страхования, в случае угона машины, можно рассчитывать только на следственные и оперативные меры сотрудников правоохранительных органов. В случае полного уничтожения имущества вследствие возгорания, без КАСКО можно только заплакать от горя.
Мошенничество в сфере ОСАГО
Весь мир модернизируется и переходит в онлайн-формат. И автострахование не стало исключением. Так с 2015 года у всех владельцев автомобилей появился шанс оформить страховой полис ОСАГО в интернете, сидя дома перед компьютером или в телефоне.
Е-ОСАГО – это альтернативный вариант привычного бумажного полиса страхования, который оформляется самостоятельно на сайте компании, предоставляющей данные услуги, и получается в электронном виде через почту.
Основная проблема развития системы Е-ОСАГО – недоверие водителей к этому способу оформления документа. Они не понимают значения подобных услуг, их целесообразность и юридический статус. Здесь вступают в борьбу «старые» мнения, что официальный документ можно получить только лично в компании, а через интернет могут подсунуть что угодно. Но данная ситуация возникла из-за некомпетентности лиц и на самом деле Е-ОСАГО – это юридически равный документ обычному бумажному страховому полису.
Чтобы оформить е-услугу по автострахованию, нужно выполнить следующий алгоритм:
пройти регистрацию на сайте страховой компании (создать личный кабинет);
внести все данные об автомобиле и лицах, которые будут допущены к управлению страхуемого ТС по страховому полису, а также о владельце имущества;
проверить все вписанные данные и информацию по каждому пункту и исправить недочеты (если вы допустите ошибку, то программа не даст вам оформить документ и скажет, что подобной машины нет в базе РСА);
дождаться автоматического расчета стоимости услуги, которая создается на основе ваших персональных коэффициентах, находящиеся в базе РСА (время ожидания – не больше 5 минут);
после того как страхователь проверил всю информацию в полисе производится оплата. Деньги передаются в онлайн-режиме через банковский перевод на сайте компании с помощью сервисов банка. В случае доступа к другим видам оплаты вы будете об этом уведомлены;
получение готового страхового полиса по электронной почте, указанной в процессе заполнения бланков. После полученного письма документ распечатывается, и возиться с собой на постоянной основе.
Достоверность полиса устанавливается через обращение к специальной базе данных – сайт РСА: https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/bsostate.htm. Если по результату проверки вам не выдали подобную информацию, то ваш полис – подделка.
Динамика мошенничества с ОСАГО в России
Все водители обязаны страховать свою автогражданскую ответственность. Именно из-за повсеместной обязанности автовладельцев покупать полиса ОСАГО, мошенники появились в этой сфере, так как мошенничество живет там, где много людей. Цель у обмана всегда одна и та же – получение материальной выгоды.
Также некоторые водители не желают добавлять в постоянные ежегодные расходы покупку страхового полиса за несколько тысяч рублей, и поэтому считают нормальным присоединиться к мошенническим схемам, почему-то, забывая, что это несет за собой уголовную ответственность.
На данный момент Правительство РФ вместе с Российским союзом автостраховщиков борются с мошенничеством в сфере страхования транспортных средств. Но одноименное информационное агентство «РБК» выдвигает следующую тенденцию за 2017-2018 гг.:
в 2017 году в правоохранительные органы было отправлено более 8 000 заявлений о мошенничестве с ОСАГО клиентами страховых компаний;
в 2017 году 40% всех заявлений было подано организацией «Росгосстрах», причем по каждому третьему было заведено уголовное разбирательство. В остальных компаниях лишь 1 из 10 случаев заканчивался судом;
благодаря активной деятельности «Росгосстраха» в 2017 году предположительный ущерб от мошенничества был уменьшен на 34%, что составило 700 млн. рублей, которые остались внутри компании;
страховщик «АльфаСтрахование» в 2017 году подал примерно 1 000 заявлений. Эти показатели выше на 30% по сравнению с предыдущим годом. В итоге было возбуждено 104 уголовных разбирательства;
рост заявлений в правоохранительные органы был замечен и от компаний «ВТБ Страхование» (40 штук) и «Ренессанс Страхование» (110 штук, возбуждено 40 уголовных дел).
В 2018 году борьба с мошенничеством принесла плоды. По данным РСА общее количество судебных разбирательств по стране уменьшилось на 20%. В предыдущем году число судебных заседаний составило 283 тысячи, а в 2017 – 354 тысячи.
Президент РСА Игорь Юргенс заявил, что причиной уменьшения криминальной тенденции стал переход на натуральное возмещение ущерба и активное стремление власти изменить положение дел.
Как бы это печально не звучало, но мошенничество с ОСАГО держит свою тенденцию не из-за «плохих» людей, которые просто хотят получить быструю и легкую прибыль, а из-за глобальной системы противоправных действий всех участвующих учреждений в процессе страхования и разбирательств, а также неграмотности обычного населения. Базовые причины криминального положения дел в автостраховании выглядят следующим образом:
активное и прямое участие правоохранительных органов, работников страховых компаний и СТО в аферах с ОСАГО, заключающихся в фальсификации бумаг и обстоятельств ДТП;
низкая финансовая грамотность населения. Люди не знают и не умеют выбирать страховые компании, отличать ложные от настоящих и т.д.;
низкая правовая осведомленность российских граждан. Некоторые люди нейтрально реагируют на предложение приобрести поддельный полис или стать участником мошеннической схемы. Порой граждане даже не считают себя преступниками и не понимают, чем именно они занимаются с точки зрения уголовного наказания;
низкое понимание страхового рынка и недоверие к нему. Этот пункт плавно вытекает из «низкой фин.грамотности», из-за того, что люди не умеют правильно выбирать страховые фирмы и ведутся на обманы, вырабатывается всеобщее недоверие к существующей системе страхования. А это мошенникам становится на руку.
Чтобы каждый раз не «выдумывать велосипед» обманщики придумали общие схемы, которые наиболее лучше работают и позволяют им легче «зарабатывать».
Популярные схемы обмана
Схем мошенничества несколько, но их всех можно объединить в общую статистку. Согласно данным Российского союза автостраховщиков, преступления в области автомобильного страхования можно разделить следующим образом:
40% - схема по оформлению полиса обязательного автострахования после ДТП;
30% - схема по инсценировке аварии;
30% - целенаправленное искажение обстоятельств дорожного происшествия (намеренное игнорирование и не оглашение факта нахождения водителя в пьяном состоянии, искажение вины и др.).
Мошенничество сотрудниками страховых компаний
На данный момент правоохранительными органами выявлена тенденция, которая показывает, что основным источником мошенничества с ОСАГО являются сами сотрудники компаний, решившие воспользоваться своим служебным положением. Довольно часто это не один человек, а целая преступная структура. Также выявлены основные типы махинаций, которые используются недобропорядочными страховщиками:
проставление нужной (ложной) даты в документе ОСАГО: Если виновник ДТП оказался без полиса страхования, то весь ущерб он обязан возместить пострадавшему человеку из своего кошелька. Такие нарушители начинают искать быстрый способ оформить нужный документ прошлым числом, закрывая глаза на то, что это противоречит закону.
увеличение стоимости ущерба, причиненного в аварии: Сотрудник компании, страхователь и оценщик сговариваются, причем инициатором данной схемы является страховщик. Работник страховой подговаривает эксперта увеличить стоимость причиненного ущерба. А разницу между реальной и ложной ценой получают страховщик с оценщиком. Очень часто владелец машины остается в неведении такого обмана.
махинация со стоимостью деталей для ремонтных работ: Данная схема обычно проворачивается при участии 3 лиц: страховщик, клиент компании, попавший в ДТП и работник СТО. Мошенничество заключается в завышении цен на детали, которые нужны для ремонта авто. Путем сговора лица обманывают страховую и вынуждают ее заплатить повышенную выплату, а по результату владелец машины отдает определенную долю «помощникам». Порой эта схема прорабатывается без ведома автовладельца.
продажа поддельных ОСАГО, мошенничество с электронными полисами: Эта схема осуществляется по 2-ум направлениям:
страхователь не знает, что приобретает фальсифицированный документ;
автовладелец в курсе, что документ ложный, но покупают его со своей выгодой (избежать административного взыскания, не платить возмещение ущерба из своих средств и т.п.).
Для таких схем обманщики создают однодневные фирмы и делают сайты-копии известных страховых. Далее запускается реклама или самостоятельно ищутся клиенты, которым предлагаются полиса по заманчивым ценам. Данный алгоритм стал актуальным после введение Е-ОСАГО.
После оплаты клиент либо ничего не получает, либо ему на почту приходит недействительный, подделанный документ, который не имеет никакую юридическую силу, т.к. его нет в базе РСА.
Чтобы распознать обманщиков, внимательно смотрите на адрес страницы сайта.
Мошенничество страхователей
Встречаются случаи, когда мошенниками выступают и сами «клиенты». Данные схемы редко направлены на фальсификацию документов, но находятся и такие умельцы. Наиболее частые способы выглядят следующим образом:
дача взятки оценщику или эксперту, который на месте ДТП рассчитывает причиненный ущерб авто. Цель данного действия – завышение стоимость необходимых ремонтных работ, а, значит, получение повышенной страховой выплаты;
езда с поддельными или краденными страховыми полисами: Такие махинации направлены на избежание штрафов за отсутствие полиса. Заплатив единожды пониженную цену, противоправный водитель может не бояться остановки сотрудниками ГИБДД, так как может предъявить документ, который на самом деле является простой бумагой, не имеющей юридической силы.
Данные неблагоразумные водители надеются на удачу, что они никогда не попадут в аварию, но в случае ДТП вынуждены снова прибегать к мошенничеству – оформление полиса ОСАГО вчерашней датой.
ложный угон автотранспортного средства: Вариант возможет только при наличии полиса КАСКО, так как ОСАГО не страхует машину от угона. Данная схема пользуется своей популярностью благодаря тому, что доказать факт лжеугона крайне сложно для правоохранительных органов. Махинация проворачивается следующим образом: авто «угоняют» сами владельцы либо их «партнеры» по преступлению, разбирают на запчасти, а затем подается заявление в полицию, чтобы получить документы о подтверждении угона. После этого обращаются в страховую компанию с намерением получить компенсацию за страховой случай.
махинации с обстоятельствами аварии: Данная схема самая сложная и требует немало усилий. Такое страховое мошенничество ОСАГО включает в себя несколько вариантов:
намеренное создание аварии и перекладывание вины на другого водителя;
оформление ложных документов, которые «установили» факт ДТП, то есть создание аварии лишь на бумаге;
подлог документов с прошлого ДТП в разбирательстве о несуществующей аварии;
приглашение ложных свидетелей, подтверждающих невиновность водителя, который на самом деле виновен;
сокрытие важных обстоятельств аварии, например, то, что водитель был пьян на момент случившегося;
намеренное добавление обстоятельств к ДТП, например, добавление к причиненному ущербу в аварии старых повреждений, с целью повысить количество выплаты.
Очень часто в данных схемах участвуют сотрудники ГИБДД, получающие обговоренную долю от полученной страховой выплаты. Во всех махинациях участвует несколько человек, которые выполняют определенную роль и получают потом часть денег.
Юридическая ответственность за мошенничество с документами
Мошенничество с документами уголовно-наказуемо, а для фальсификации документов в сфере страхования в Уголовной кодексе РФ выделена отдельная статья. Причем нужно знать, что если схема была выполнена группой людей в сговоре, то для каждого наказание увеличивается в несколько раз. Согласно ст. 159.5 УК РФ, в зависимости от типа мошенничества преступникам грозят следующие уголовные санкции:
1. Для одного лица:
1.1. Штраф в 120 тысяч рублей или в размере дохода за 1 календарный год.
1.2. Обязательные работы до 360 часов (один день работ не может превышать 8 часов, следовательно, наказание длится 45 дней).
1.3. Исправительные работы до 1 календарного года.
1.4. Ограничение свободы до 2-ух лет.
1.5. Принудительные работы до 2-ух лет.
1.6. Лишение свободы до 4 месяцев.
2. Для группы лиц в сговоре с причинением значительного ущерба 3-им лицам:
2.1. Штраф в 300 тысяч рублей или в размере дохода от 1 до 2 календарных лет.
2.2. Обязательные работы до 480 часов (60 дней).
2.3. Исправительные работы до 2 календарных лет.
2.4. Принудительные работы до 5-ти лет + ограничение свободы до 1 года или без этого в зависимости от тяжести совершенного преступления.
2.5. Арест до 5 лет + ограничение в передвижении до 1 года или без этого в зависимости от тяжести совершенного преступления.
3. С использованием своего служебного положения с причинением значительного ущерба (т.е. для сотрудников ГИБДД, страховых компаний или работникам СТО):
3.1. Штраф от 100 до 500 тысяч или в размере дохода лица от 1 до 3 лет работы.
3.2. Принудительные работы до 5 лет + ограничение свободы до 2 лет или без этого в зависимости от тяжести совершенного преступления.
3.3. Лишение свободы до 6 лет + штраф в 80 тысяч либо в размере дохода за полгода + ограничение передвижения до 6 месяцев или без этого в зависимости от тяжести совершенного преступления.
4. За деяние, которое понесло за собой причинение ущерба в особо крупном размере (независимо от количества людей и их служебного положения):
4.1. Лишение свободы до 10 лет + штраф в 1 млн. рублей или в размере дохода за 3 года + ограничение передвижения до 2 лет или без этого в зависимости от тяжести совершенного преступления.
Игра с уголовным правом – это игра со ставкой в свою жизнь. Порой полученные деньги незаконным путем могут обернуться тюремным заключением или штрафом, превышающим в несколько раз размер «прибыли».
Как не стать жертвой мошенничества с полисом ОСАГО?
После введение электронного страхования самым актуальным вариантом обмана людей стала схема мошенничества с Е-ОСАГО. Обычные граждане, которые хотят приобрести полис, чаще всего натыкаются на аферистов, выдающие поддельные полиса или не выдающие ничего. Путем обмана они заставляют людей перевести им деньги, а затем исчезают, либо скидывают «липовую» бумагу. Взаимодействие со своими жертвами проходит либо по телефону, либо через е-меил. Основным оружием мошенников является болтливый язык, умение продавать и убеждать, а также знание основ психологии. Но у них есть «слабые» места:
отсутствие глубоких знаний в страховании. Если вы зададите пару вопросов, касающиеся полиса, то в ответ получите невнятное объяснение либо быстрый перевод на другую тему. Чтобы проверить человека, нужно не просто задать вопрос, а углубиться в терминологию, например, попросить объяснить, как складывается стоимость документа или как происходят выплаты в случае ДТП. Аферисты крайне неадекватно и порой агрессивно принимают такие вопросы, уклоняясь всячески от прямого ответа.
подозрительные способы оплаты. Если вас просят оплатить наличными, банковским переводом на карту физ.лица или на электронный кошелек, а также торопят с решением (например, ссылка для оплаты действительна только 20 минут), то над вами «работают» аферисты;
невозможность подделать защитную систему бумажного полиса. Если вы покупаете документ из рук, то вас должно несоответствие выданной бумаги необходимому полису в виде отсутствия защитной системы: водяные знаки с изображением логотипа РСА, защитная нить, которая проходит через весь бланк и т.п.
Если вы не уверены в добром намерение страховщика, то следующие факты помогут вам раскрыть обман:
отказ в предоставлении документов: договора от компании, доверенности, лицензии на осуществление деятельности страхования и т.д.;
оформление ОСАГО без диагностической карты, а значит без использования базы РСА;
оплата услуги наличными, на электронный кошелек и др.;
затруднение в ответах на вопросы, касающиеся страхования авто (конкретное значение вашего коэффициента БМ, процесс расчета стоимости);
сильно заниженные цены, например, на 50% ниже, чем на остальном страховом рынке;
электронное ОСАГО мошенничество можно выследить по подозрительной ссылке в браузере на сайте «страховщика», например: Alfa_StraxovkaRF;
неправильный вида документа (например, в этом году все ОСАГО розовые, а вам предлагают зеленый, либо отсутствует защитные знаки);
отсутствие квитанции после оплаты.
Если ваш обманщик работает в страховой компании и на большинство вопросов дает правильные ответы, то все равно его неправомерность действий можно выследить на моменте оплаты услуги. Фальшивую бумагу невозможно оплатить напрямую через компанию, так как процедуру заметят.
Принятые меры для борьбы с фальсификацией документов
Мошенничество с полисами ОСАГО в 2019 году активно пресекается. На данный момент основными способами борьбы являются:
единая база РСА, которая помогает проверить подлинность документа. Без ее использования заключить правомерный договор страхования невозможно;
наличие специализированных служб, которые выявляют сайты-клоны страховых и блокируют их;
правовой и страховой лизбез – все СМИ «кричат» о присутствие мошенников и раскрывают их схемы, чтобы простые граждане могли определить злоумышленника.
Согласно данным РСА, опубликованным 9 октября 2019 года Союз к 2020 году создаст дополнительный функционал для устранения мошенничества с ОСАГО. Данное нововведение позволит уничтожить распространенные практики обмана. Например, одна из них называется «фальшивый мопед»: в качестве марки авто указывался мопед, тарифы которого ниже и т.п.
После введение нового функционала указать неверные технические данные будет невозможно, что должно если не уничтожить схему, то уменьшить количество криминальных действий. Если некоторое время назад преступники ощущали свободу, то сейчас их активно устраняют, что заставляет одну часть стараться придумать новые схемы, а другую уйти с «рынка». Благодаря активным действиям сотрудников IT- системы, властей, а также введению уголовного наказания большинство мошенников прекращают свою работу.
Заключение
Мошенничество с ОСАГО – это актуальная проблема страны, с которой активно борются власти и РСА. Чтобы уменьшить риск обмана при оформлении полиса, покупайте документ на официальных сайтах страховых компаний, тщательно проверяйте все ссылки и номера, задавайте уточняющие вопросы, если не уверены в добропорядочности продавца ОСАГО и смотрите за поведением лица, если общаетесь напрямую или через телефон.
Помните, что участниками аферы могут быть и сотрудники ГИБДД, и работники страховых компаний. Будьте бдительны и контролируйте каждое действие при оформлении ОСАГО, особенно момент оплаты, на котором могут проясниться обманные действия.